Что делать, если банк забирает ипотечную квартиру
Банки к финансовым трудностям своих заемщиков относятся просто: не можешь платить – заберем квартиру. И имеют на это право, так как ипотечная квартира находится в залоге у банка на весь срок кредита. Но не стоит отчаиваться, даже в такой неблагоприятной ситуации можно найти выход и остаться со своим жильем.
Когда банк может забрать квартиру
Кредитор может предъявить требования к ипотечному должнику в следующих случаях: просрочка ежемесячного платежа в течении 3 месяцев и более 3 раз за год, сдача жилья в аренду или залог квартиры третьи лицам, отказ от страхования жилья, квартира пришла в непригодность вследствие ремонта. Просрочка по кредиту является самой частой из причин обращения взыскания на предмет залога.
Уже через несколько дней после просрочки платежа банк обратит внимание на своего должника и обязательно свяжется с ним. Есть смысл опередить его и связаться с банком, как только стало понятно, что средств для выплаты кредита нет. Тогда кредитор охотнее сможет пойти навстречу своему должнику. А это важно- за каждый день просрочки начисляются пени и штрафы и только по собственной инициативе банк их может частично списать или простить полностью.
По закону, банк не сможет забрать квартиру если:
- 1. Задолженность по ипотеке менее 5%
- 2. Просрочка платежей составляет менее 3 месяцев
А вот тот факт, что жилье является единственным, кредитора не остановит – закон разрешает продавать квартиру в залоге.
Что делать, чтобы остаться с квартирой
Ипотечные каникулы. Льгота появилась в 2019 году, ранее предоставлялась рядом банков в индивидуальном порядке, теперь обязаны предоставлять при наличии оснований. Существует два вида: предоставление отсрочки платежей или сокращение их размера. Заемщику предстоит выбрать приемлемый для себя вид льготы самостоятельно. Каникулы предоставляются сроком не более чем на 6 месяцев. Для их оформления банку нужно доказать трудную жизненную ситуацию, из-за которой возникли проблемы с платежами по ипотеке.
Когда жизненная ситуация признается трудной:
· заемщик признан безработным;
· должник является инвалидом I или II группы;
· гражданин признан временно нетрудоспособным на срок более двух месяцев
· доход заемщика снизился на 30%, а размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода;
· у должника появились иждивенцы, совокупный доход заемщика снизился на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке превысил 40% от среднемесячного дохода.
Условия предоставления ипотечных каникул: сумма кредита не превышает 15 млн. рублей, квартира является единственным жильем заемщика и ранее льготой заемщик не пользовался.
Реструктуризация. Это процесс пересмотра условий кредитного договора в пользу заемщика. Целью реструктуризации является улучшение финансового положения должника по ипотеке.
В случае с реструктуризацией необходимо одобрение банка. Заемщик получает возможность сохранить залоговое жилье за счет уменьшения ежемесячных платежей. По итогу увеличивается срок кредита и сумма итоговой переплаты.
С согласия банка возможны еще варианты уменьшения кредитного платежа: изменение валюты кредита, отмена штрафов и пени.
Когда квартиру не спасти
Расторжение кредитного договора без суда. Этот вариант для тех случаев, когда дальнейшая оплата ипотеки невозможна. По договоренности с кредитором возможна самостоятельная продажа квартиры для погашения долга.
Стоит понимать, что банки заинтересованы в погашении должником ипотеки. Последующая реализация квартиры требует времени и может не покрыть сумму ипотеки, поэтому в случае возникновения финансовых трудностей нужно стараться договориться с кредитором.
