Процедуру банкротства придумали для того, чтобы можно было списать неподъемные кредиты, вырваться из долговой кабалы и начать жизнь с чистого листа. Это факт. Но, многие не знают о том, что в процессе банкротства списываются не все долги — есть приличный список исключений. И это тоже факт.
Вот самые распространенные «несписываемые» задолженности:
алименты, дорожные штрафы, «субсидиарка», зарплата сотрудникам и выплаты, связанные с возмещением морального вреда и компенсацией преступлений и нарушений правопорядка.
Взвешивая «за» и «против» процедуры банкротства, многие после знакомства с этим списком заряжаются уверенностью, что долги по ипотеке и залоговым кредитам тоже можно списать. Причем аргументация такого решения кажется вполне обоснованной: ведь этих долгов нет в списке тех, которые суд не обнуляет.
Увы, все не так просто. Ипотеки и залоговых кредитов нет в списке несписываемых долгов только потому, что нет никакой необходимости вносить их в какие-то списки. Как вы думаете, почему банки и кредиторы так любят все варианты залогов, включая ипотеку? Да потому что в этом случае они ничем не рискуют, выдавая вам деньги. Единственное, что они могут потерять — это время, которое понадобится для оформления процедуры изъятия и организацию аукциона.
Поэтому юристы и финансисты так не любят кредиты с обеспечением и залоги. Можно сказать, это первое правило финансовой грамотности: не берите «залоговые» кредиты. Потому что залог всегда ставит вас в проигрышное положение. Почему? Да потому что имущество, которое становится «обеспечением» в большинстве случаев дороже кредита, который вы получаете. Но! Когда начинаются торги, у вас вряд ли получится продать это имущество «по номиналу»: кредитору нужно просто быстро получить свои деньги, поэтому цена продажи залогового имущества редко превышает 70% от его реальной стоимости.
А с ипотекой даже «правило единственного жилья» не работает: если у потенциального банкрота из имущества есть только квартира в ипотеке, банк просто заберет эту квартиру в счет уплаты долга. Не сразу, правда: сначала суд введет процедуру реструктуризации. А вот если она не поможет, квартиру выставят на торги, банк получит свое, а вы останетесь без квадратных метров.
С залоговыми кредитами дела обстоят не лучше: объект залога придется продавать на торгах. Неважно, что это: дом с участком, единственная квартира или золотое украшение.
А как быть, если автомобиль, который «обеспечивает» потребительский кредит — это единственный источник дохода для человека, такая «рабочая» лошадка? Хороший вопрос. Но, как показывает судебная практика, в этом случае человек, проходящий процедуру банкротства, услышит, что автомобиль для работы можно взять в аренду, а объект залога подлежит обязательной продаже. И никаких исключений быть не может.
Если вам это утешит, банки-залогодержатели получают только 80% от вырученной суммы: 15% делят между собой другие кредиторы, а оставшиеся 5 идут на погашение судебных издержек и выплату финансовому управляющему.
Как видите, если большую часть вашей задолженности составляют кредиты, обеспеченные залогом, банкротство — не лучший вариант решения проблемы. Как же быть? Запишитесь на консультацию к нашим юристам: выход всегда есть, и мы поможем вам найти оптимальное решение проблемы.
